De nombreux Canadiens bénéficient d'une assurance vie grâce à leur emploi. Mais l'assurance vie de votre employeur est-elle suffisante pour vous ? Devriez-vous vous fier à la couverture que vous offre votre travail pour protéger la stabilité financière de votre famille ?
Dans cet article, nous allons répondre à ces questions. Tout d'abord, nous commencerons par expliquer quel type d'assurance vie vous est proposé par votre employeur. Ensuite, nous passerons en revue les forces et les faiblesses de l'assurance vie fournie par l'employeur. Enfin, nous montrerons ce qu'une assurance vie individuelle apporte de mieux et comment vous pouvez utiliser une assurance individuelle pour compléter la police d'assurance vie de votre employeur.
Le type d'assurance vie qu'un employeur fournit à ses employés est appelé assurance vie de groupe. Comme son nom l'indique, l'assurance vie de groupe est une police qui couvre un groupe de personnes, en l'occurrence les employés d'une entreprise.
Dans le cadre d'une assurance vie de groupe, le preneur d'assurance n'est pas le même que l'assuré. Le preneur d'assurance est l'entreprise, tandis que l'assuré est le groupe d'employés comme vous. Le grand avantage de cette formule est que l'entreprise est responsable du paiement de la totalité ou de la majorité des primes de la police. En tant qu'employé, vous n'avez donc que peu de responsabilités et vous bénéficiez de tous les avantages de l'assurance vie de groupe !
Il existe deux méthodes conventionnelles pour déterminer le montant de la couverture de votre assurance vie collective. La première est un montant fixe qui est identique pour tous les assurés de la police. La seconde est un multiple du salaire de l'employé assuré, qui correspond généralement à deux ou trois années de salaire.
Même si nous pensons qu'il ne faut pas trop compter sur l'assurance vie de l'employeur, il y a tout de même de bons côtés à cette assurance. Il est important de connaître les avantages d'un régime d'assurance vie collective afin d'en déceler les lacunes par la suite.
Examinons donc les avantages d'une police d'assurance-vie collective :
Accessibilité : Si votre employeur offre une assurance vie, vous êtes assuré d'y avoir droit dès votre embauche. Et comme elle fait partie de vos avantages sociaux, la plupart des tâches administratives seront effectuées par votre employeur.
Coût : Votre employeur paiera la majorité ou la totalité des primes de votre police. C'est pourquoi les régimes d'assurance vie collective peuvent être extrêmement bon marché, voire gratuits, pour vous.
Couverture précoce : Si vous êtes encore au début de votre carrière, vous ne pensez probablement pas à l'assurance vie. Ou bien vous n'en avez peut-être pas les moyens. L'assurance vie employeur ne tient pas compte de ces obstacles et vous offre une couverture automatique.
Personnalisation : Bien qu'il s'agisse de polices de groupe, vous disposerez généralement d'une certaine flexibilité quant à ce que vous obtiendrez de votre police d'assurance vie. C'est particulièrement vrai pour les employés qui travaillent depuis longtemps dans une entreprise et dont la situation a changé.
Bien qu'il s'agisse d'une source importante (et garantie !) de protection financière, les polices d'assurance vie de groupe posent quelques problèmes majeurs. Il est essentiel de savoir exactement où la police d'assurance vie de votre employeur présente des lacunes.
Mobilité et sécurité limitées : L'assurance vie de votre employeur est liée à votre emploi. Cela signifie que votre plan d'assurance vie ne sera pas transférable. Si vous êtes licencié, si vous changez d'emploi, si vous prenez votre retraite, si vous démissionnez, si votre employeur fait faillite ou s'il vend, il y a de fortes chances que votre protection actuelle ne soit pas transférée avec vous. Contrairement à une police personnelle, une assurance vie liée à une police collective n'a aucune garantie d'être en vigueur si et quand vous en aurez besoin.
Une couverture insuffisante : Une police d'assurance-vie collective offre généralement une couverture équivalente à deux ou trois fois votre salaire. Au Canada, le salaire moyen oscille entre 50 et 60 000 dollars par an, ce qui correspond à une couverture de 100 000 à 180 000 dollars. Si cette couverture est plus que suffisante pour votre collègue célibataire de 20 ans sans enfant, par exemple, elle sera loin d'être suffisante si vous avez une famille ou des personnes à charge. Si vous avez des personnes à charge, une couverture adéquate est généralement considérée comme une police d'une valeur de 10 à 15 fois votre revenu annuel. Il y a fort à parier que vos garanties collectives sont loin d'être suffisantes !
Personnalisation : Un contrat individuel est conçu pour vous. Il ne s'agit pas d'un contrat général à taille unique (qui est en réalité trop souvent à taille unique). Il s'agit d'un plan que vous construisez avec votre fournisseur, en examinant les détails exacts afin qu'il corresponde parfaitement à vos besoins. C'est là que rien ne vaut une police sur mesure.
Prenez parti de votre âge : Quel que soit votre âge, c'est aujourd'hui que vous serez le plus jeune. Comme les primes d'assurance vie dépendent de l'âge, le fait de souscrire une police personnelle dès aujourd'hui vous permet de maintenir vos primes à un niveau plus bas que si vous attendiez. Ne commettez pas l'erreur commune d'attendre que votre régime collectif prenne fin ou qu'un problème de santé survienne pour vous rendre compte que votre couverture n'est peut-être pas suffisante.
Fiabilité : Il n'y a pas d'intermédiaire dans les régimes individuels. Il n'y a que vous et votre assureur. Votre capital décès ne dépend pas de votre emploi ni de votre employeur, et vous ne le perdrez pas si vous décidez de changer d'emploi ou de prendre votre retraite. Tant que vous payez vos primes, votre couverture reste inchangée, quelle que soit l'évolution de votre carrière !
Montant de la couverture : Un plan individuel vous permettra d'obtenir une couverture beaucoup plus importante que la plupart des polices d'assurance vie collective. Selon Investopedia, il est préférable de viser une couverture d'environ 10 fois votre salaire actuel. Il est très peu probable que le régime de votre employeur soit en mesure de vous couvrir pour ce montant.
Compléments et avenants : Un plan individuel vous permet de profiter des diverses options supplémentaires, telles que les avenants, qu'il propose. Vous pouvez ainsi couvrir des cas spécifiques tels que le décès ou les blessures accidentelles, ou certaines maladies graves. En raison de la volonté des employeurs de limiter les frais généraux, la plupart des régimes collectifs n'offrent pas de couverture supplémentaire qui pourrait être avantageuse.
Adaptabilité : Votre plan individuel peut évoluer en fonction de votre situation. Si vous souhaitez utiliser votre plan individuel pour compléter l'assurance vie de votre employeur et couvrir ses faiblesses, c'est une option. Plus tard, si vous perdez la couverture de votre employeur, vous pourrez renégocier votre plan individuel et l'étendre si nécessaire.
Si vous envisagez de souscrire un plan individuel, vous avez le choix entre plusieurs options. Voici un bref aperçu des deux types de régimes d'assurance vie les plus courants.
L'assurance vie temporaire est le type d'assurance vie le plus simple et le plus abordable. Elle offre une couverture pour une période fixe appelée "durée", généralement comprise entre 5 et 30 ans. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires recevront votre capital décès. Mais une fois que la durée de l'assurance a pris fin, la police expire. C'est un excellent choix pour les personnes qui souhaitent protéger la stabilité financière de leur famille pendant une période déterminée, à un tarif abordable.
L'assurance vie permanente est le type d'assurance vie le plus sophistiqué. Elle n'a pas de date d'expiration, de sorte que tant que vous payez des primes, vous restez protégé pour toujours. L'assurance-vie permanente offre des possibilités d'utilisation plus avancées, comme l'emprunt ou la planification successorale. La facilité d'utilisation et la fiabilité de l'assurance-vie permanente s'accompagnent d'un prix plus élevé.
Vous voulez en savoir plus sur l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente ? Consultez notre article sur les bases de l’assurance vie pour une explication plus détaillée !
Lorsqu'un emploi offre une assurance-vie comme avantage, c'est toujours une bénédiction. Avec peu de primes à payer, c'est un grand bonus pour les employés d'une entreprise. Ce que nous avons essayé de montrer dans cet article de blog, c'est qu'il est préférable de considérer votre police d'assurance vie collective comme un simple bonus.
En raison de leur nature, les contrats d'assurance vie de groupe finissent par être trop généralistes dans leur approche et trop rigides pour que les individus puissent s'y fier. Bien que nous soyons convaincus que chacun devrait profiter des avantages offerts par son emploi, nous pensons également qu'il peut être risqué de s'appuyer trop lourdement sur ces avantages.
Si vous disposez d'une assurance vie fournie par votre employeur, la meilleure chose à faire est de la compléter par une police individuelle. Ainsi, vous comblerez les lacunes de votre assurance vie collective et vous disposerez d'un filet de sécurité financière qui ne disparaîtra pas si votre emploi disparaît. (Et vous serez surpris d'apprendre à quel point l'assurance peut être abordable, potentiellement à partir de seulement un dollar par jour).
Le problème de l'assurance-vie fournie par l'employeur est qu'elle fait oublier l'importance d'avoir son propre régime. Et plus vous commencez tôt, moins vos primes seront élevées. Il n'y a donc pas de meilleur moment que maintenant pour obtenir le meilleur plan pour vos besoins !
Grâce à notre groupe de conseillers expérimentés, nous pourrons vous aider à déterminer ce dont vous avez besoin pour compléter le régime d'assurance vie de votre employeur. Nous vous aiderons à commencer dès aujourd'hui - c'est plus facile que vous ne le pensez !
