En matière d'assurance, le processus de souscription peut sembler mystérieux. Si vous vous posez des questions à ce sujet, vous n'êtes pas seul ! Ce qu'il vous faut, c'est une introduction à la tarification de l'assurance vie.
Dans cet article, nous allons vous expliquer ce qu'est le processus de tarification et comment différents facteurs peuvent influer sur vos taux d'assurance, ainsi que ce que vous pouvez faire pour les réduire.
Lorsque vous aurez terminé cet article, vous serez au fait de tout ce qui concerne la tarification !
La tarification est l'une des étapes les plus importantes de l'obtention d'une police d'assurance vie. C'est le moment où votre assureur évalue votre dossier et son niveau de risque. Le processus de souscription sert à déterminer les polices et le montant de la couverture auxquels vous avez droit, ainsi que le montant des primes que vous devrez payer pour votre police.
Comme l'assurance vie est, pour l'essentiel, axée sur les prestations en cas de décès, le processus de souscription est simplifié (même s'il n'est pas toujours simple). En résumé, le tt se concentre sur le risque de décès prématuré du proposant. Plus la probabilité d'un décès précoce est élevée, plus la compagnie d'assurance risque de l'assurer. C'est la raison pour laquelle certaines personnes se voient proposer des primes moins élevées et bénéficient d'une couverture plus étendue que d'autres.
La façon la plus simple de comprendre le processus de tarification est de savoir quels sont les facteurs clés qui sont examinés.
Comme pour toute assurance vie, l'âge est le premier et le plus important des facteurs à prendre en compte. Plus vous êtes âgé, plus vous représentez un risque pour votre assureur. C'est pourquoi, en règle générale, les jeunes paient des primes moins élevées que les personnes plus âgées.
Le sexe joue également un rôle important dans la détermination du montant des primes. Au Canada, l'espérance de vie des femmes est de 84 ans, soit environ 4 ans de plus que celle des hommes.
Cela signifie que, selon votre sexe, votre âge peut ne pas représenter le même risque pour votre assureur. Dans l'ensemble, les femmes paient des primes moins élevées que les hommes parce qu'elles ont tendance à vivre plus longtemps, à occuper des emplois plus sûrs et à avoir des passe-temps plus sûrs.
Le processus de souscription étant axé sur l'évaluation du risque, il s'agit essentiellement de mesurer l'état de santé général d'un candidat. Les choses qui mettent votre santé en danger ou qui l'aggravent activement seront toujours préjudiciables au processus de souscription de votre assurance vie.
Le tabagisme est l'une des choses les plus évidentes à surveiller. Le tabagisme est généralement une habitude quotidienne et régulière, et ses effets négatifs sur la santé ont été bien documentés au cours des dernières décennies. C'est pourquoi le simple fait d'être fumeur peut doubler, tripler, voire quadrupler vos primes d'assurance, en fonction d'autres facteurs.
Les antécédents médicaux sont un élément très important du processus de souscription. En raison du mode de fonctionnement de certaines maladies, il est essentiel de connaître vos antécédents médicaux personnels et familiaux pour que les assureurs soient en mesure de procéder à une évaluation précise du risque.
Si vous avez des antécédents de maladies graves comme les maladies cardiaques ou le cancer dans votre famille, vous serez un candidat plus risqué que quelqu'un qui n'a pas d'antécédents de maladie. Par conséquent, vos primes augmenteront très probablement, en fonction de la gravité de vos antécédents médicaux.
Les antécédents médicaux sont également l'une des principales raisons pour lesquelles les demandes sont rejetées. Si vos antécédents médicaux suggèrent un risque trop élevé pour l'assureur, celui-ci peut estimer qu'il vaut mieux rejeter votre demande plutôt que de prendre un risque avec vous.
Toutefois, en ce qui concerne les antécédents médicaux, tous les régimes n'exigent pas une souscription médicale. Les régimes à émission garantie en sont un exemple. Assurez-vous de bien comprendre si le régime qui vous intéresse exige des antécédents médicaux dans le cadre du processus de souscription.
En plus de vos antécédents médicaux, les assureurs voudront connaître votre état de santé actuel. Cela se fait souvent par le biais de ce que l'on appelle une déclaration du médecin traitant, dans laquelle votre médecin remplit un questionnaire sur votre état de santé à l'intention de votre assureur, et d'un examen médical.
Au cours de cet examen, vous subirez un certain nombre de tests visant à déterminer votre état de santé général et à déterminer si vous présentez des symptômes. Plus l'évaluation est bonne, plus vos primes seront basses. Si votre état de santé est jugé trop mauvais, votre demande peut être refusée. Mais ne vous inquiétez pas, le fait d'être refusé une fois ne signifie pas que vous le serez pour toujours. Vous pouvez toujours améliorer votre état de santé pour votre prochaine demande !
Ici, votre assureur vous interrogera sur les différentes activités que vous exercez dans la vie, généralement votre emploi et vos loisirs. En fonction du degré de dangerosité de ces activités, votre assureur peut décider d'augmenter vos primes.
Par exemple, si vous travaillez dans un bureau et que vous jouez au golf le week-end, vos activités ne seront pas considérées comme très dangereuses. En revanche, si vous êtes soudeur sous-marin et que vous pratiquez des sports extrêmes pendant votre temps libre, votre assureur augmentera probablement le montant de vos primes pour compenser vos habitudes professionnelles à risque.
La souscription passe par plusieurs étapes afin d'évaluer votre risque. Ces étapes peuvent varier d'une compagnie à l'autre et d'un régime à l'autre, mais elles suivent généralement un schéma similaire. Le processus de souscription comporte trois grandes étapes :
Si la souscription intimide de nombreux clients potentiels, c'est parce que les compagnies d'assurance traditionnelles peuvent prendre beaucoup de temps pour mener à bien ce processus. Les clients doivent donc attendre des semaines, voire des mois, avant d'obtenir une réponse.
Chez Assurance Supermarché, nous nous efforçons de créer un processus de demande fluide pour nos clients. La réduction de la durée du processus de souscription a été un élément clé pour y parvenir. Avec certains de nos plans, vous pourriez être approuvé pour l'assurance en seulement 48 heures !
Si vous avez déjà essuyé un refus de la part d'un assureur, cela ne signifie pas que vous n'êtes pas assurable ! Même parmi les compagnies d'assurance, certaines sont plus inclusives que d'autres. Certaines, comme les grandes banques, n'acceptent que les personnes qu'elles jugent à faible risque. D'autres n'acceptent les candidats que pour certains types de plans.
Chez Assurance Supermarché, nous comprenons que les personnes qui se voient généralement refuser une couverture sont souvent celles qui ont le plus besoin d'une protection financière. En fait, bon nombre de nos assurés actuels sont des personnes qui ont eu du mal à passer l'étape de la souscription auparavant.
Si l'on vous a déjà refusé une couverture d'assurance vie, vous pouvez peut-être encore y prétendre grâce à notre gamme complète de polices d'assurance vie à émission simplifiée et à émission garantie. Ces polices ont un processus de souscription plus limité qui exclut généralement les antécédents médicaux et les examens médicaux, ce qui les rend beaucoup plus accessibles.
En choisissant le bon fournisseur et la bonne police, vous maximiserez vos chances d'avoir un processus de souscription sans heurts et d'obtenir les meilleurs tarifs possibles pour la police qui vous convient le mieux.
Chez Assurance Supermarché, l'un de nos principaux objectifs est de rendre le processus de souscription aussi fluide et rapide que possible. Nous savons que les choses peuvent être stressantes au départ, c'est pourquoi nous voulons que nos clients se sentent à l'aise tout au long du processus.
Il peut être difficile d'attendre une réponse de vos tarificateurs sur le coût de votre assurance vie. Pourquoi ne pas commencer dès aujourd'hui ?
